Павел Харламов
В очередной раз необходимо упомянуть, что тех страховщиков, которые имеют в своем портфеле преимущественно "каско" и ОСАГО (т.е. более 50%) в 2010 году могут ожидать серьезные проблемы. Тем более, уже не раз говорилось, что в 2009 году убыточность по этим видам страхования у некоторых СК, в том числе и у крупных игроков рынка, "зашкаливала" за 100%. Текущий год также не станет исключением, и оставит автострахование лидером по убыточности.
Поэтому те компании, которые сделают акцент на "каско" и ОСАГО, "подкупившись" на их популярность среди населения, рискуют иметь большие проблемы в будущем. Опасность "каско" в отличие от "автогражданки" еще в том, что свободное ценообразование дает компаниям возможность для демпинга.
А это - прямой путь к тому, что в будущем страховщик может попросту не осилить вал выплат, и выполнение обязательств по договорам будет очень и очень сомнительным. И, что хуже всего, от такой неосмотрительности может пострадать любая компания, даже крупная, если в ее портфеле "моторка" будет занимать 60-70%. От этих нюансов и нужно отталкиваться, выбирая страховщика. В первую очередь, страхователю необходимо выяснить, как долго СК работает на рынке.
Более того, следует обратить внимание именно на опыт работы страховщика в сфере автострахования, на то, какой сервис он предоставляет, кто организовывает ассистанс.
Безусловно, не стоит "покупаться" на дешевую стоимость полиса. Как уже было сказано выше, у таких компаний неизбежно будут задержки с выплатами.
Также судить о надежности страховой компании можно и по ее финансовым показателям. Один из основных - уровень выплат. Страхователя должен насторожить низкий уровень выплат, то есть меньше 10-15%. Компания с таким показателем либо недостаточно активно работает в сегменте страхования физических лиц, либо недавно вышла на рынок. Если же уровень выплат, наоборот, слишком высокий (60% и выше), то такая СК имеет несбалансированный страховой портфель, а, значит, в будущем у нее могут возникнуть проблемы с урегулированием убытков. Кроме того, крайне важно обратить внимание на размер капитала страховщика, а также на динамику его резервов. Если резервы стремительно сокращаются - это означает, что СК "проедает" запасы и живет исключительно за счет них, не получая при этом достаточного объема премий, чтобы перекрывать выплаты с их помощью.
Ну и, конечно, нужно внимательно читать договор страхования, обращать внимание на перечень исключений из страховых случаев и на различные "каверзные" формулировки. К тому же, настоятельно требовать у страховщика правила страхования, и тщательно изучать, соответствуют ли они нормам договора. Дело в том, что правила - "сильнее", чем страховой договор, а значит, СК может опираться на них в будущем, и отказывать страхователю в выплате именно на основе правил, даже если согласно условиям страхового полиса клиент прав.